最近收到很多读者留言，说发现另一半偷偷在网贷平台借钱，既担心影响夫妻征信，又不知道要不要共同还债。本文将详细解析配偶借贷的法律责任边界，教你通过沟通协商、证据保全、法律救济三大步骤保护自身权益，并附赠4个关键时间点的应对技巧，助你化解突如其来的家庭债务危机。
上周五晚上11点，李姐正准备睡觉，突然手机弹出条短信："王女士，您配偶张在XX贷的12800元已逾期..."这种时候很多人会立刻质问另一半，但律师建议先做三件事：① 截图保存所有催收信息② 登录央行征信中心查个人报告③ 整理家庭共同账户流水
记得去年有个案例，赵先生发现妻子借款后马上大吵一架，结果对方赌气删除了所有借款记录。后来法院审理时，因缺乏关键证据，最终判定属于夫妻共同债务。
如果是配偶用自己手机号注册借款，资金也未用于家庭开支，需要提供三项证明：借款发生时双方分居的租房合同半年内的微信聊天记录借款人消费的详细流向
就像2022年杭州中院判决的案例，妻子举证丈夫借款期间两人分居8个月，且款项用于赌博，最终免除连带责任。
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重点看签字位置！如果是共同借款人栏，必须承担还款责任；若是紧急联系人，则无需负责。去年新修订的《民法典》第1064条明确规定，不知情的担保签字不产生法律效力。
发现借款后不要超过3天沟通，此时借款人记忆最清晰。沟通时注意：选择周六上午（心理防御较低）准备好银行流水等材料用"我们"代替"你"开头
王女士的案例就很典型，她发现丈夫借款后，用"最近家里资金是不是遇到困难了？"开头，对方主动交代了全部借款情况。
需要收集五类材料：
图片由网友原创分享借款合同原件照片资金流向截图（重点查看是否用于家庭消费）近半年家庭大额支出凭证对方承认独自借款的聊天记录必要时做公证处证据保全
特别注意要保存原始载体，去年有当事人因只保存截图未保留手机，导致证据不被采信。
根据逾期时长采取不同措施：逾期时间应对措施30天内协商延期还款90天申请债务重组180天准备应诉材料
特别注意！收到法院传票后15天内要提交答辩状，去年有当事人因超期被直接判决承担责任。
建议每季度做三件事：
图片由网友原创分享① 互查征信报告（每人每年有2次免费机会）② 设置银行卡动账提醒③ 建立家庭财务共享文档
张律师提醒：婚后财产协议最好公证处备案，虽然有些伤感情，但能避免99%的债务纠纷。就像李女士夫妇，他们约定5万元以上的借款必须双方签字，成功规避了多次网贷危机。
最后提醒大家，如果发现配偶有大额借款，不要急着帮还！先确定债务性质，避免成为共同债务人。遇到复杂情况时，建议及时咨询专业律师，现在很多平台提供30分钟免费法律咨询服务，比自己瞎琢磨靠谱得多。
