今天咱们来唠唠，手机里常用的蚂蚁借呗到底算不算网上贷款。这个问题可能很多人没仔细琢磨过，但确实关系到咱们的切身利益。（毕竟现在网络借贷套路太多，谁也不想踩坑）
要弄明白借呗的性质，得先搞清楚网贷的准确定义。简单来说，网贷就是通过网络平台实现的借贷交易，不用去银行柜台，手机上点几下就能借钱。比如前几年出过问题的那些P2P平台，就是典型的网贷模式——张三在平台注册借钱，李四通过平台投资放款。
但网贷圈子鱼龙混杂，有些平台连正经牌照都没有，利息高得吓人，借款协议里的条款能把人绕晕。去年我朋友在某平台借了5万元，结果实际到手才4万5，各种服务费、担保费暗戳扣掉，年利率算下来超过30%！
现在看看手机里的借呗。打开支付宝，点开借呗页面，是不是发现显示的是"重庆蚂蚁消费金融公司"？这可不是随便挂名的。国家规定消费金融公司必须持牌经营，这家公司有正规金融牌照，和那些野路子网贷平台根本不是一回事。
它的运作模式也不一样。咱们在借呗借钱，资金来自银行、信托等正规金融机构（比如工商银行、招商银行这些大行），平台主要负责撮合交易。和那种张三李四直接对借的P2P模式对比，安全性高了好几个等级。
用过的朋友都知道，借呗最省心的就是到账快。我上次急着交房租，上午申请了3万额度，刷脸认证后钱直接打到银行卡，整个过程不超过10分钟。还款方式也灵活，可以选择每月等额本息，或者先还利息最后还本金。
不过要注意，虽然日利率看着才万三、万四（换算成年化大概10%-15%），但这是根据个人信用动态调整的。我征信好的时候能拿到万三，后来有次信用卡逾期，利率直接涨到万五。所以保持良好的信用记录真的很重要。
在使用这类服务时，建议大家先做三件事：查清楚放贷机构资质、算明白真实借款成本、保留好电子合同。比如借呗的合同里会明确写着资金方是谁，年化利率精确到小数点后两位，这些信息一定要仔细看。
还要注意别被"随借随还"的便利迷惑。有个同事就是因为觉得随时能还，半年内反复借了十几次，结果征信报告上出现多条借款记录，后来申请房贷时被银行认为负债率过高，差点没批下来。
最后提醒各位，无论是借呗还是其他贷款工具，关键是要量力而行。我给自己定了个规矩：只借应急钱，借款金额不超过月收入的三分之一，还款期限不超过12个月。毕竟再方便的借贷工具，也抵不过理性消费带来的安心。
