去年夏天，我蜷缩在出租屋角落盯着手机上的还款提醒，8万贷款像块烧红的铁烙在胸口。催收电话从早响到晚，利息像滚雪球越堆越高。这365天，我经历了从逃避到崩溃、从协商到重生的全过程。今天把这段经历掰开揉碎，告诉你怎么避开我踩过的坑，逾期后如何科学自救。
记得第一个月收到短信时，我盯着"逾期"两个字愣了半天。手机突然震动，广东的陌生号码——是催收！我像触电似的把手机甩到床上，自欺欺人地以为不接电话就能解决问题。错误操作1：连续3个月不接银行电话错误操作2：拆东墙补西墙借网贷填窟窿错误操作3：把信用卡刷爆维持表面体面
三个月后收到法院传票时，我才知道违约金已涨到本金的30%，更可怕的是催收找到了我老家父母......
在律师朋友点醒下，我开始整理手头所有材料。逾期第91天，带着银行流水、收入证明和病历（熬夜加班引发的胃炎）走进银行信贷部。
提前准备困难证明材料（医疗单据、失业证明）明确表达还款意愿+具体还款计划主动提出首期偿还10%展现诚意
经过五次拉锯战，终于达成60期分期方案，利息减免65%。记得签协议时手都在抖，但我知道这是重生的开始。
结清欠款只是第一步，信用报告上的逾期记录还要伴随5年。我开始三线作战：修复策略1：每月准时偿还协商方案，累计24期良好记录修复策略2：申请信用卡小额消费按时还款刷新记录修复策略3：通过房贷等抵押贷款重建银行信任
上个月查征信时，发现近两年记录全绿，虽然五年前的逾期还在，但已能申请到正常利率的车贷。
这段经历让我明白，债务问题就像发烧，越早处理代价越小。现在我把这些经验浓缩成四句话：逾期三天内立即联系银行说明情况优先处理信用卡＞银行贷款＞网贷协商时要求出具书面结清证明修复期间杜绝任何形式的新增借贷
如今坐在阳光明媚的咖啡厅写下这些文字，手指划过手机屏幕——没有未接来电，没有还款提醒。这八万块的教训教会我的，不仅是理财，更是对自己人生的掌控。
