贷款时选择还款方式直接影响利息支出和资金规划。本文从等额本息、等额本金、先息后本、随借随还四种常见方式切入，通过真实案例拆解总利息差异和适用场景。帮你搞懂哪种方式最省利息、哪种适合短期周转，结合收入稳定性选择最优解。
银行最常推荐的还款方式，每月固定还款额里包含了递减的利息和递增的本金。举个真实例子：100万房贷按4.9%利率分20年还，第一个月要还6544元，其中4083元是利息，本金只还了1461元。
这种方式的优点是容易做预算，适合收入稳定的上班族。但要注意总利息比等额本金多出近12万元，尤其是前8年基本都在还利息。去年有个客户王先生就后悔，他贷款时没仔细算，现在想提前还款发现已经支付了70%的利息。
每月偿还固定本金+剩余贷款产生的利息，所以月供会逐月递减。同样100万贷款的情况下，首月月供高达8250元，比等额本息多出1700元，但总利息能省下11.8万。
这种还款方式有个坑需要注意：银行审批贷款额度时，会按首月月供评估还款能力。去年有个创业者李女士就遇到麻烦，她选择等额本金导致可贷额度比预期少了15%，不得不临时调整购房计划。
常见于企业经营贷和信用贷款，每月只还利息，到期一次性还本金。比如某银行推出的"税金贷"，100万贷款每月只需还4166元利息，但第12个月要一次性还清100万本金。
这种方式看似月供轻松，实则暗藏风险。有个做餐饮的客户张老板，用先息后本贷款装修店面，结果到期时遭遇疫情无法回款，最后不得不借高息过桥资金。建议选择这种还款方式的，必须确保到期时有确定的还款来源。
常见于信用贷和抵押贷产品，像某银行的"e贷通"，授信期限内可随时支取、随时还款，按日计息。假设借50万周转10天，只需支付约685元利息。
但要注意两个细节：一是授信额度可能被银行动态调整，去年很多用户反映授信突然被砍半；二是频繁支取会影响征信查询次数。有个做电商的客户周小姐，半年内支取16次，结果申请房贷时被重点审查流水。
我们整理了个直观的对比表（数据基于100万贷款/年利率5%/5年期限）：
等额本息：月供18,871元｜总利息13.2万
等额本金：首月20,833元｜总利息12.7万
先息后本：月供4,167元｜总利息25万
随借随还：日均利息137元｜总利息按使用天数
从这个对比能明显看出，等额本金的总成本最低，但前两年月供压力比等额本息高10%以上。如果是打算三年内提前还款的，选等额本金更划算；但要是现金流紧张，还是选等额本息更稳妥。
很多人不知道，不同还款方式下提前还款的效果完全不同。以等额本息为例，如果贷款20年却在第7年提前还清：
已支付利息占总利息的68%
剩余本金仍有75%未偿还
这时候提前还款其实省不了多少利息。而等额本金到第7年时，已还利息只占总利息的55%，提前还款能省更多钱。所以想提前还款的，最好在前1/3贷款期限内操作。
最后给个实用选择指南：
收入稳定选等额本息（月供可控）
预计涨薪选等额本金（前期多还）
短期周转选先息后本（注意还款来源）
资金灵活选随借随还（控制使用频率）
关键要算清楚资金的时间价值。比如把省下的月供做理财，只要年化收益超过贷款利率，其实选月供少的方式更划算。有个客户把等额本息省下的钱定投指数基金，5年下来收益反而覆盖了利息差。
说到底，没有绝对划算的还款方式，只有适合自己的资金规划。建议大家在签合同前，一定要用银行提供的还款计算器，把不同方案的总支出列表对比，千万别只听客户经理的单方面推荐。
