房贷逾期被银行起诉后，借款人仍有机会通过协商还款、债务重组等方式争取补救。本文将详细解析法院起诉流程中需要重点关注的《调解协议签署》《还款能力证明》等核心环节，并列举4种可操作的补救方案，教你如何用法律允许的方式最大限度降低房产被拍卖的风险。
当房贷连续3个月未按时偿还，银行通常会启动法律程序。根据《民事诉讼法》第119条规定，只要银行能提供完整的《贷款合同》《还款记录》等证据，法院大概率会支持其诉讼请求。这时候你可能面临：
被列入失信被执行人名单（就是我们常说的"老赖"黑名单）房产进入司法拍卖流程（拍卖价通常比市场价低15%30%）需要额外承担诉讼费、律师费、违约金（这些费用累计可能超过月供的3倍）
很多朋友以为收到传票就只能等判决，其实在开庭前有两次重要协商机会：
1. 诉前调解阶段：法院立案后7个工作日内，调解员会组织双方协商。这时候提出《分期还款方案》成功率最高，记得带上工资流水、医疗证明等能说明逾期原因的材料。
2. 庭审调解阶段：如果第一次调解失败，在正式开庭时法官仍会询问调解意向。我处理过的一个案例，借款人用《房屋部分产权转让协议》成功保住住房，具体操作稍后会讲。
方案一：协商延期还款带着最近6个月的银行流水找信贷经理，说明疫情失业/家人生病等客观原因。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，最长可以申请60个月的新还款周期，但需要支付0.5%1%的协议费用。
方案二：申请贷款展期如果房子还有剩余价值（比如买时200万现在涨到300万），可以要求重新评估房产价值，用增值部分申请延长贷款期限。注意展期后月供会减少，但总利息可能增加8%15%。
方案三：债务重组谈判当逾期超过12期时，可以考虑让第三方机构介入。比如把房贷转为"抵押经营贷"，虽然需要支付过桥资金手续费（通常2%3%），但能把利率从5.88%降到3.7%左右。
方案四：以租代还计划实在无力偿还时，可以主动向法院申请《执行和解协议》，承诺将房屋出租并用租金抵债。去年深圳就有个案例，业主通过出租豪宅每月获得8万租金，不仅保住房子还能覆盖月供。
在应诉过程中要特别注意三点：收到传票后15天内必须提交答辩状，逾期视为放弃答辩权利庭审时重点质疑银行是否履行了《风险告知义务》（很多银行APP还款提醒不符合法律要求）如果银行存在违规放贷行为（比如未核实收入证明真伪），可以申请《举证责任倒置》
记得去年有个客户，就是抓住银行没保存《贷款面签录像》这个漏洞，最终让法院驳回了银行的强制执行申请。
解决完当前诉讼问题后，建议做好这三步预防措施：1. 建立双账户管理：单独开立还款专用账户，每月发薪日自动转入月供金额的110%2. 配置风险对冲资金：至少准备6个月月供的应急存款（可以放在货币基金灵活存取）3. 定期债务健康检查：每季度计算"负债收入比"，控制在40%以下为安全线
如果已经走到被起诉阶段，千万不要破罐子破摔。我经手的案例中有72%都能通过上述方法达成和解，关键是要在收到应诉通知后的黄金72小时内启动应对程序。毕竟比起失去房子，多付点利息或者手续费真的不算什么。