网贷逾期无力偿还是很多人的现实困境，本文从债务梳理、协商技巧、法律保护等维度提供可操作的解决方案。重点解析如何避免催收骚扰、重组债务结构、利用合法途径减轻压力，并强调预防二次借贷的重要性，帮助借款人从根源摆脱债务泥潭。（全文约1200字，阅读需6分钟）
看到手机里十几个未接来电，短信里越来越严厉的措辞，说不慌是假的。但这时候更需要冷静——根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，每天催收电话不得超过3次，晚上10点到早上8点禁止催收。遇到威胁要爆通讯录的，记得偷偷录音，这可是违规证据。
有个朋友的做法挺聪明：每次接电话都先问对方工号和平台名称，催收员立马就收敛了。还有个小技巧，在手机里设置白名单，只接通讯录里存过的号码，其他一律转语音信箱。
先把所有平台的借款信息整理成表格，包括借款金额、剩余本金、利率、逾期天数这些关键数据。别嫌麻烦，我见过有人同时借了18个平台，结果连自己总共欠多少钱都说不清。
重点区分正规平台和非法网贷：年利率超过36%的（用IRR公式计算）可以直接协商只还本金没有放贷资质的平台（查银保监会备案）甚至可能涉嫌违法经营
1. 停息挂账：直接打客服电话说"我想申请个性化分期"，很多银行和正规平台都有这个政策，最长能分60期还款。有个案例，某借款人成功把5万债务分成48期，月供降到1000出头。
2. 债务重组：把多个高息网贷整合成单笔低息贷款。注意要找正规金融机构，别信那些收高额服务费的中介。比如某股份制银行的"债务优化贷"，年利率能压到8%以下。
3. 延期还款：疫情期间的特殊政策现在还有部分平台延续，最长能延期6个月。需要提供失业证明、医疗单据等材料，记得提前准备好。
别以为所有网贷都要还！这几种情况可以理直气壮说"不还"：阴阳合同（实际到手金额比合同少）强制搭售保险（常见砍头息套路）暴力催收造成精神损害的
有个真实判例：某借款人因被P图群发，起诉后不仅债务清零，还获赔3万元精神损失费。不过要注意，正规平台的合法本息还是要还的，别想着完全赖账。
见过太多"以贷养贷"最终崩盘的案例。建议：注销所有网贷app剪掉多余的信用卡每月工资到账先存定期
有个狠招值得借鉴：把身份证交给父母保管，需要用的时候再申请。虽然麻烦，但真的能管住手。同时培养新的消费习惯，比如改用现金支付，你会发现花钱的速度明显变慢了。
最后提醒：如果已经走到被起诉阶段，千万别玩失踪！出庭应诉往往能争取到更好的还款方案。记住，欠钱不是犯罪，积极面对才是解决问题的开始。不妨把这次经历当成财务管理的成人礼，毕竟吃一堑长一智嘛。