网贷逾期后无力偿还，很多人容易陷入恐慌或采取错误应对方式。本文从真实案例和现行政策出发，梳理出4个关键处理步骤：停止以贷养贷的恶性循环、主动与平台协商还款方案、防范法律风险的具体操作、建立长期财务规划的方法。全文提供可落地的解决方案，帮助借款人走出债务泥潭。
我接触过很多负债人，发现他们有个共同特点——最开始只是几千块逾期，结果为了还网贷又去借其他平台，最后欠款滚到十几万。比如有个粉丝小王，最开始某平台欠了8000元，为了不被催收，又去借了3个平台的短期贷款，结果6个月后总负债变成5.8万元。
这里有个血泪教训：以贷养贷的月息成本可能高达18%-36%。假设你借1万元新贷款来还旧账，按24%年化利率计算，每天光利息就要6.5元。更可怕的是，很多平台会收取逾期罚息，通常是正常利率的1.5倍。所以啊，当你发现本月还款有困难时，首先要做的是立即停止新增借贷，哪怕面临催收压力。
很多人不知道，其实现在主流网贷平台都有协商政策。比如某头部消费金融公司，对逾期用户提供最长60期的分期方案，还有机会减免部分利息。但要注意，协商成功率和你提供的材料直接相关。
我建议大家准备这三类材料：
1. 收入证明（工资流水或完税证明）
2. 困难证明（失业登记、医疗诊断书等）
3. 现有负债清单（所有平台欠款明细）
有个关键细节要注意：一定要打官方客服电话录音，避免和第三方催收人员协商。上个月有个案例，借款人跟催收公司谈好了方案，结果平台根本不认账，白白浪费了两个月时间。
虽然网贷逾期属于民事纠纷，但有些情况可能升级为刑事案件。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，以下行为是绝对违法的：
每天催收电话超过3次
冒充公检法发送虚假文书
向无关第三人透露债务信息
但如果你收到号段发来的短信，或者法院传票，那就要高度重视了。2023年数据显示，网贷诉讼案件中有72%最终调解成功，但仍有13%的案件进入强制执行阶段。所以啊，收到法律文件千万别躲，及时联系法院核实情况。
解决当前逾期只是第一步，更重要的是防止再次陷入债务危机。我观察过成功上岸的负债人，他们都会做这两件事：
1. 制作收支明细表：把每笔超过50元的支出都记下来，很多人发现原来每月外卖就花了2000多
2. 开发第二收入源：比如下班后跑代驾、做自媒体副业，有个粉丝靠写商品测评每月多赚4000元
这里有个反常识的发现：月收入5000元且不负债的人，实际可支配资金比月入1万但负债5000元的人更多。所以千万别被"高收入"假象迷惑，控制负债率才是王道。
最后想说，网贷逾期确实让人焦虑，但只要采取正确方法，绝大多数人都能妥善解决。记住两个关键时间点：逾期1个月内是协商黄金期，超过90天就可能被起诉。如果现在正面临还款压力，建议今天就开始整理债务清单，明天就联系平台客服，拖延只会让问题更严重。