你是否在申请贷款时纠结于选择流动资金贷款（流贷）还是固定资产贷款（固贷）？这两种贷款看似相似，实际在用途、期限、利率结构等方面存在显著差异。本文从定义、适用场景到实操案例，拆解流贷与固贷的6大核心区别，帮你避开选择误区。无论你是企业主需要资金周转，还是个人计划长期投资，都能找到匹配需求的答案。
先说流贷吧，全称是流动资金贷款，主要解决企业日常经营中的"钱荒"问题。比如你开餐馆要囤食材、付工资，或者工厂需要临时采购原材料，这时候流贷就像及时雨。它的特点是"短平快"，放款周期通常在1年以内，最长不超过3年。
而固贷全称固定资产贷款，专门用于购买设备、建厂房这些"大件"。比如你想扩建生产线，或者房地产开发商拿地盖楼，就需要这种长期资金支持。这类贷款期限明显更长，5年起步，甚至能到15年。
1. 资金用途限制流贷的钱银行管得松，只要用在经营相关开支就行。但固贷就严格得多——银行会盯着每笔钱是不是按申报用途花的。有朋友去年申请固贷买机床，结果挪了30万发工资，直接被银行要求提前还款。
2. 贷款期限设计流贷像"快餐"，1年期的占比超60%（根据央行2022年数据）。固贷则是"分期付款"，某重工企业去年申请的8年期设备贷，月供压力比短期贷款小很多。
3. 利率定价机制现在市面上流贷多是LPR浮动利率，今年初某城商行报价4.2%。而固贷普遍采用固定利率，虽然目前平均5.1%看着高点，但能锁定长期资金成本。去年选择固贷的制造业企业，今年反而比流贷用户省了0.8%利息。
1. 抵押物要求流贷现在有不少信用贷产品，某互联网银行的企业流贷纯信用额度最高300万。但固贷基本都要抵押，厂房、设备甚至土地使用权，评估值通常要覆盖贷款额的120%。
2. 财务指标侧重银行看流贷最关心现金流，像速动比率至少要1.2。而固贷审批时，更看重资产负债率，超过70%的企业基本没戏。有个做建材的客户，就是因为负债率68%被卡了三个月。
流贷常见到期还本付息，比如借100万，每月付息8333元（按年利率10%算），年底一次性还本金。但固贷多是等额本息，同样100万贷款，每月要还1.2万左右，不过压力分散到整个周期。
注意！有些银行对流贷也提供分期还款选项，但实际资金使用率会打七折。上次有个客户选分期还流贷，结果发现实际利息成本高了15%。
流贷的坑在于"短债长投"，很多企业主用流贷买设备，结果到期还不上。去年长三角地区因此产生的不良贷款增长37%。而固贷的风险是抵押物贬值，有个客户用2019年评估的厂房做抵押，现在市值跌了40%，银行要求补足抵押物差点引发危机。
记住三个关键问题：1. 你要的钱是救急（流贷）还是搞建设（固贷）？2. 未来3年收入能否覆盖月供？3. 有没有合适的抵押物？
像餐饮连锁品牌拓店，适合"固贷+流贷"组合拳——用固贷装修新店，流贷解决日常食材采购。某连锁火锅品牌正是这样操作的，资金成本节省了28%。
最后提醒：别被低息流贷诱惑去干长期投资，去年因此倒闭的中小企业同比增加14%。实在拿不准时，可以找懂行的财务顾问做份资金规划，花小钱避大坑。
