最近发现不少朋友都在纠结手机贷款的事，特别是担心自己的借款记录会不会被记到征信系统里。今天咱们就来掰扯清楚这件事，手把手教你避开信用雷区。
一、手机贷到底上不上征信？
先说结论：得分情况！现在的手机贷款主要分两种路子。一种是银行自己搞的消费信贷产品，像某行的"闪电贷"、某大行的"快贷"，这些铁定上征信系统。毕竟银行和央行征信系统是直连的，你借的每一分钱都会记录在案。
另一种是手机厂商自己搞的分期服务，比如某些品牌推出的"零息分期"。这种要仔细看协议条款，有的其实是通过第三方金融机构放款。如果协议里出现某某消费金融公司、某某银行，那十有八九是要上征信的。但如果是厂商自己贴息做促销，可能就不会上报征信系统。
二、按时还款就万事大吉？
很多人觉得只要按时还款，征信系统就不会留不良记录。这个说法只说对了一半。举个例子，我同事小王去年分期买了部手机，按时还了12期。后来去办房贷时，银行说他近期信贷记录太多。原来小王这大半年里还申请过3次其他平台贷款，虽然都按时还了，但征信报告上密密麻麻的查询记录让银行觉得他资金紧张。
这里要划重点：每申请一次贷款，不管最后有没有用，征信报告上都会留下"贷款审批"的查询记录。这种记录半年内超过5次，就可能影响信用卡申请和房贷审批。所以千万别为了领个优惠券就随便点贷款额度测试！
三、逾期了到底多严重？
要是真不小心逾期了，后果分轻重缓急。多数平台会给3天左右的宽限期，这期间赶紧还上，一般不会上报征信。但要是拖过这个期限，征信报告上铁定会多个"1"（代表逾期1个月）。
最坑的是有的平台玩文字游戏，说"不上征信"，但其实是接入其他征信机构。比如有些网贷会对接百行征信，这些记录虽然不会直接影响银行贷款审批，但会在其他金融机构那里留下案底。前些天有个客户就是被某网贷列入风险名单，结果正规贷款全被拒了。
四、保护信用的实用建议
1. 借款前先看三点：放款机构资质、合同条款、还款明细。碰到需要开通"XX信用付"的，直接找客服问清是否对接人行征信。
2. 控制借贷频率。建议间隔3个月以上再申请新的信用产品，特别是打算买房的提前1年要管住手。
3. 设置自动还款提醒。现在很多银行APP都能设置还款日前3天提醒，再忙也不会忘记。
4. 逾期后及时补救。如果确实周转困难，先还最低还款额，或者主动联系平台协商延期，这都比直接摆烂强。
最后提醒大家，现在的信用社会，征信记录就像经济身份证。手机贷款本身不可怕，关键是要量力而行，理智消费。记住：信用积累要三年，毁掉只要三天。保护好自己的信用分，未来买房买车才不会吃哑巴亏。有拿不准的情况，直接打银行客服问，比上网查小道消息靠谱得多！